Банк России: недопустимо вводить потребителей в заблуждение ради получения дополнительной выгоды
Ивановская пенсионерка Наталья Евгеньевна сбережения всегда держала в банке на депозите. Но в начале этого года приобрела ценные бумаги. Менеджер банка ей обещал более высокий, чем по прежнему вкладу, доход и дополнительный приятный бонус – льготы по налогу на доходы физических лиц.
Но за год доходность по открытому индивидуальному инвестиционному счету составила минус четыре процента, а в льготе вообще не было смысла: неработающие пенсионеры не платят НДФЛ.
Узнав обо всех «финансовых сюрпризах» своего «вклада» Наталья Евгеньевна расторгла договор и потребовала вернуть ей деньги, пусть и без прибыли. На что получила отказ: ведь она сама подписала договор на несколько лет.
Другой пенсионер, Дмитрий Андреевич, тоже почти год был уверен, что у него в банке открыт высокодоходный вклад. Но, когда срочно понадобились деньги, выяснил, что он вообще клиент не кредитной организации, а страховой компании, с договором инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) на руках. Причем закрытьэтот так называемый вклад он может лишь через 3 года после открытия, иначе придется уплатить выкупную сумму в размере 30-40% от сделанных инвестиций.
Оба героя не планировали становиться инвесторами. Но поверили менеджерам, которые озвучивали привлекательные стороны финансовых продуктов, забывая про особенности и риски. Между тем, прибыль от инвестиций никто гарантировать не может, это законодательно запрещено.
Как же не попасться на удочку «мисселинга», рассказал заместитель управляющего ивановским отделением Банка России Алексей Сергиевский.
— Недобросовестная продажа (мисселинг) может случиться в любой финансовой организации: страховой компании, брокерской фирме или негосударственном пенсионном фонде (НПФ). По статистике жалоб, которые приходят в Банк России, в Ивановской области мисселинг в основном фиксируется в банках. В течение первого полугодия 2020 года в нашей области выявлено четыре случая реализации инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) вместо открытия договора вклада, что соответствует статистике аналогичного периода прошлого года. За каждым обращением стоит проблема конкретного человека. Но при этом обращения потребителей отражают процессы, происходящие на финансовом рынке, и цель нашей работы не снижение количества жалоб, а выявление недобросовестных практик.
Банк России опубликовал обзор неприемлемых практик, с которыми чаще всего сталкивается потребитель в офисах банков, и рекомендации по их устранению.
Важно запомнить следующее:
Всегда внимательно читайте и изучайте договор и все приложения к нему. Если Вам что-то не понятно, обязательно спросите у консультанта. Если после его объяснений есть какие-то сомнения, берите документы для изучения домой. Индивидуальные условия, которые прописаны в договоре, действуют в течение пяти дней. Я еще раз подчеркну, что сами потребители должны проявлять бдительность и быть осмотрительнымитак как ваша подпись в договоре – это согласие с его условиями.
По закону о защите прав потребителей человек должен получать полную информацию о товаре или услуге перед покупкой. Банк России еще в прошлом году выпустил требования к страховым компаниям и их агентам, в том числе и банкам. При заключении любого договора страхования жизни клиенту обязаны вручить короткую и ясную памятку, где отражена самая важная информация о продукте. В частности, должно быть указано, что полис страхования жизни не является депозитом, а значит эти инвестиции не защищены государством, инвестиционный доход по полису ИСЖ предсказать невозможно, а при досрочном расторжении договора человек может получить меньше, чем внес. За нарушения норм стандарта и требований страховым компаниям грозят штрафы, приостановление и даже отзыв лицензии.
Если вы считаете, что финансовая организация (банк, страховая компания, негосударственный пенсионный фонд или МФО) нарушают ваши права, обратитесь в Банк России через интернет-приемную на сайте cbr.ru. Оперативно подать свой отзыв о финансовой организации или задать вопрос сотруднику Банка России в онлайн чате ивановцам будет удобно в мобильном приложении «ЦБ онлайн», которое доступно для скачивания в AppStore и GooglePlay совершенно бесплатно.