Финансовый ликбез: вклад или пай?
На днях, за чашкой чая, мы с подругой обсуждали снижение процентов по кредитам и вкладам. Информация по кредитам меня не очень интересовала, так как преследую другую цель – сохранить и приумножить, с таким трудом заработанные и накопленные деньги. В продолжении разговора подруга вспомнила рекламу кредитного потребительского кооператива, в которой говорилось о вкладе под 11,5% годовых. Смутив меня такими процентами, она ушла домой, а я так и осталась перед выбором: отнести деньги в банк или в кооператив?
Помочь разобраться с этим вопросом мы попросили заместителя управляющего ивановского отделения Банка России Алексея Сергиевского.
— Прежде чем открывать вклад или счет в банке, проверьте имеет ли он лицензию Банка России и входит ли в систему страхования вкладов.
В отличии от банков деятельность кооперативов не лицензируется, но КПК обязательно должен состоять в саморегулируемой организации (СРО), которая в свою очередь осуществляет надзор за соблюдением кооперативом требований законодательства Российской Федерации в сфере кредитной кооперации. Банк России осуществляет регулирование, контроль и надзор за деятельность КПК, но только за теми, которые не являются членами СРО.
Хочу отметить, что в рекламе, про которую, так кстати, вспомнила подруга нашей героини, есть сразу два нарушения: в отношении кооператива применена формулировка «вклады» и величина процента 11,5.
Открывать депозит и использовать термин «вклад» могут только банки. КПК, предлагая такую услугу, нарушают законодательство. Все банки, привлекающие деньги частных лиц, обязаны входить в Государственную систему страхования вкладов (ССВ) и уплачивать взносы в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Из этого фонда и выплачивается страховое возмещение при отзыве у банка лицензии. Работу системы страхования вкладов ведет Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Агентство действует под контролем Правительства и Банка России, выплачивает возмещение вкладчикам, ведет реестр банков – участников системы страхования вкладов, следит за формированием Фонда обязательного страхования вкладов и управляет его средствами. При наступлении страхового случая – отзыва лицензии у банка либо введения в нем моратория на удовлетворение требований кредиторов – вкладчики автоматически получают право на выплату страхового возмещения до 1,4 млн рублей включительно.
— Какие средства вкладчиков застрахованы?
— Система страхования вкладов защищает деньги частных лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей (и россиян, и иностранцев). Представители малого бизнеса могут рассчитывать на компенсацию только если они зарегистрированы в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Застрахованы все именные вклады и счета: срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные, текущие счета для расчетов банковскими картами, именные сберегательные сертификаты, средства на счетах опекунов и попечителей, открытых в пользу подопечных, расчетные и депозитные счета ИП, а также счета малых предприятий. Также застрахованы деньги на счетах эскроу, если они открыты для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости или договорам долевого строительства. ПО ним сумма страхового покрытия составляет 10 млн рублей.
— В рекламе кооператива Вы сделали акцент на слове «вклады», незаконно использованном КПК, а что же по поводу ставки нам скажете?
— Ставка по паям в кооперативах напрямую зависит от ключевой ставки Банка России. В 2014 году все СРО кредитных кооперативов приняли стандарты деятельности, согласно которым процентная ставка по договору передачи личных сбережений не может превышать более чем в 1,8 раза ключевую ставку Банка России. Совет директоров Банка России 7 февраля 2020 года принял решение снизить ключевую ставку на 25 б.п., до 6% годовых. Отсюда значит, что с 7 февраля ставка по договору передачи личных сбережений не может превышать 10,8% годовых.
— Как разобраться в рекламе многочисленных КПК и выбрать КПК?
— Прежде всего, проверяем включен ли кооператив в общий реестр КПК. Дальше проверяем организационную форму кооператива, она должна быть «Кредитный потребительский кооператив» (КПК) или «Сельскохозяйственный потребительский кооператив» (СКПК). Все остальные формы – ООО, ОАО, ЗАО, ИП – не имеют к КПК никакого отношения. Если вы увидите название, к примеру, ООО «Кредитный потребительский кооператив», знайте: перед вами мошенники. Следующим шагом вы проверяете членство кооператива в СРО, не вступивший в СРО в установленные сроки кооператив (в течение 90 дней с момента образования) подлежит ликвидации в судебном порядке по иску Банка России. Рекомендую обратить внимание на рекламную компанию, которую кооператив проводит в регионе, если она агрессивная, кооператив резко наращивает количество своих членов, то это тревожный сигнал: возможно, под его вывеской скрывается финансовая пирамида. И последнее, КПК не должен привлекать случайных людей, должна обеспечиваться кооперативная общность – территориальная, профессиональная либо иная, закрепленная в уставе КПК. Именно наличие подобной устойчивой связи между пайщиками является основой для солидарной ответственности членов кооператива, их равенства и возможности их самоорганизации в рамках кооператива, снижения рисков в деятельности КПК и его более высокой финансовой устойчивости по сравнению с другими финансовыми организациями. Реклама должна быть добросовестной и достоверной, если вы видите недобросовестную рекламу КПК, сообщайте об этом в Банк России. Оперативно обратиться в Банк России вы сможете в электронном виде в Интернет-приемной на сайте cbr.ru.
— Застрахованы ли средства в КПК?
— Нет. Средства пайщиков в КПК не страхуются государством, в отличие от банковских вкладов. И даже те способы защиты, которые кооператив может предложить пайщику для защиты средств: страхование рисков ответственности, формирование резервного фонда для обеспечения сохранности средств пайщиков и компенсационный фонд, который формируется СРО как дополнительная гарантия членам КПК, не являются безусловной гарантией полного возврата средств пайщику в случае недостаточности имущества КПК для исполнения всех своих обязательств.